健康之路

来看一组真实数据

告诉你此生遭遇意外的概率 ↓

中国当前的亚健康人群已超过75%

我国0～74岁人群癌症发病率为21.82%

每个人一生罹患重疾的几率超过70％

家里只要有人一次重病

经济水平就一夜回到解放前

人生路上总会不经意遭遇各种风险

只要为自己和家人合理配置保障计划

在意外或疾病来袭时

就可以从容应对

其中，社保、基本医保、储蓄和高端医疗

都有较大局限性

虽然社会多数成员都会参加，但局限性很大，比如报销仅限某类病种，只能一次性赔付，有严格用药限制、设报销封顶限制……很多治疗效果更好、副作用更好的进口药不能报销，一些昂贵的检查费用也不能报销。

如果家庭支柱患病，则陪护费、营养费，以及家庭相关开销，如房贷、子女教育费、父母赡养费等种种开销，国家的医疗保障全都不能解决。

虽然没什么风险，但现金存在银行收益很少，重疾或意外发生时可能不够用；而且重疾紧急就医时，要临时取现大额存款还得提前预约，否则很难取出救命钱。

最大的局限就在于它并不适合大部分中等收入的普通人群。

今年的两会，保险再次成为焦点。在政府工作报告中有11次提及了保险，当中强调要发挥商业保险力量，增强商业保险在医疗卫生体制改革、医疗保障体系建设等方面的作用，引入商业保险机制参与和推动医疗体制深化改革。由此可见，普及商业保险已是大势所趋。

1.商业保险有哪几种？

健康保障类 

⑴ 意外险：发生意外导致身故或全残即理赔；

⑵ 医疗险：发生门诊住院费用先垫付后报销；

⑶ 重疾险：被确诊重疾后即理赔。

投资储蓄类

年金险，比如养老、教育金之类，可每年提取年金分红。

不过市面上有上千种保险，小薇先为各位分析一下筛选要点：

意外险

年缴消费型：保额介于50-100万，保费逐年递增

定期两全型：保额高达400-500万，满期有返还

小贴士：经济条件允许下，选择定期两全型性，价比高。

医疗险

基础型：零免赔额，实报实销，报销额度有限。

补充型：有免赔额，无报销上限，总报销额上限比基础型高。

高端型：不同级别免赔额，实报实销，年度报销限额高达数百万。

小贴士：应重“质”不重“量”，不追求个数的“多”。

重疾险

单一赔付型：确诊即获赔 100%保额，保单终止。

多次赔付型：确诊一次获赔 80-100%保额；再次确诊额外获赔 80-100%保额，如此类推。直到满足赔付次数。

小贴士：综合对比保障的广度及深度及保障条款。

年金险

美式保单：现金分红，终身不变，分红累积在账户中自由支配。

英式保单：份额分红，每年公布净值上下波动，在“赎回”时确认对应的“市值”。

小贴士：从家庭的现金流需求情况，也应参考同类型产品近十年公布实际的分红率，长期而稳定的分红更重要。

2.保险该怎么买？

保险最重要的功能是保障、也就是风险转移，之后才是资产的保值增值，所以买保险应先配置好基础保障类的产品，以后再考虑投资理财的险种。

因此，应该先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险种。

3.保险要买多少才够？

基本原则：保额一定要足以覆盖家庭的负债额度，确保风险发生时有一笔确定的现金流。

以健康险为例，它不仅解决个人的医疗费问题，还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题，所以在计算保额时，除了考虑重疾治疗费，还要考虑术后的康复费用、家庭未来几年中断的收入等。

比如患有重疾后，以5年治疗期计，治疗费用可能需30-50万；康复费用需50万左右；家庭开支是100万。因此，重疾险的基本保额都应该在100万以上。

4.想为自己和家人都买些保险

应该怎样配置最合适？

3个步骤：

1.关注自己当前最迫切需要的险种；

2.选择性价比最高的产品；

3.在保费上做合理安排。

“4看”原则：

1.看投保门槛

比如在多大的保额下可以免体检，保额当然是越高越好。

2.看保障范围

尽可能覆盖比较多的疾病，能保到50种以上的重疾最好。

3.看豁免功能

以轻症豁免为例，小明在2017年投保了某重疾险，而2020年得了轻症，按照合同上轻症理赔后，重疾险的保障依然生效。

4.看理赔门槛

理赔最怕有各种限制，这样很容易造成误会。理赔门槛低的保险容易获得理赔。如果前面选择了性价比高的产品，限制也相应少。